Как всегда советую и консультирую Вас я — Елена Троскина. Раскрываю свой опыт и знания в юридической сфере, мой опыт более 10 лет, это и дает возможность давать верные ответы, на то, что может быть необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Займы с 1 января 2022 года. Если в Вашем городе нет профессионалов своего дела, можете написать свой вопрос, по мере обработки отвечу всем. Или еще лучше будет спросить в комментах у постоянных читателей/посетителей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом и возможно знают иные способы его решения.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Всем некредитным финансовым организациям, предоставляющим потребительские займы (микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и ломбардам) необходимо провести указанные мероприятия до 1 января 2022 года!
01 января 2022 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2022 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2022 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Обратите внимание!
С 01.01.2022 размер всех начислений по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не должен превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа.
Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.
Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2022 году и который начнёт действовать с 1 января 2022 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.
Максимальная переплата по микрозаймам
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
На 21 день сумма процентов составит 1,7 руб. (0,017% от 10 000) в день. И этот 1 руб. и 7 коп. будут начисляться до тех пор, пока сумма всего займа не достигнет предела 1,5 размера от займа. Потом все начисления кредитор обязан прекратить, и заемщик, независимо от срока просрочки, не должен будет платить более этой суммы.
Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца. Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
❶. Заем до зарплаты
С 1 июля 2022 года ежедневная процентная ставка по договору займа была снижена до 1% в день. Такая же ставка осталась и на 2022 год. Проверьте свои договоры потребительского займа: если ваш договор заключен в период с 28.01.2022 по 30.06.2022 включительно, то процент по займу на тот срок, на который был выдан займ, не должен превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2022, процент не должен превышать 1% в день. Если ваш процент больше, то требуйте у кредитора внесения изменений в договор и перерасчета суммы задолженности. При этом помните, что 1% в день кредитор может начислять только в течение того срока, на который был выдан заем. После этого срока он вправе начислять процент исходя из ставки рефинансирования – 6,5% годовых, а это 0,017% в день. Как говорится, почувствуйте разницу.
Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.
Закроют ли МФО в России и когда
Правительство и Центробанк борются с образованием кредитного пузыря, снижая долю необеспеченных кредитов, «охлаждая» рынок. Регулятор вынужден реагировать и на перегибы, которые возникали при работе микрофинансовых организаций, когда ставки по займам достигали астрономических сумм, а закредитованность граждан росла высокими темпами.
Список закрытых МФО в апреле 2022 года
Здесь тоже всё довольно просто: при выдаче займа, например, размером в 10 тысяч рублей, ежедневная ставка не может быть выше 100 рублей (10 000 / 100 = 100). Если заём выдан на один месяц, то в итоге клиент не должен платить больше чем 13100 рублей (10000 + (100 * 31) = 13100).
Новый этап ограничений предусмотрен изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившими в силу 28 января 2022 года. Это результат последовательной политики Банка России по социализации микрофинансового рынка и совершенствованию механизма защиты прав потребителей финансовых услуг.
При этом продолжает сохраняться введенное 1 июля 2022 года предельное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение ежедневной процентной ставки — 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов «до зарплаты», выдаваемых микрофинансовыми организациями. С 1 июля 2022 года размер полной стоимости кредита по таким займам не превышает 365%.
Обзор документа
С 1 января 2022 года вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.
Такие договоры заключаются на особых условиях. Если заемщик берет максимально возможную сумму, то размер переплаты составит не более 3 тыс. руб. А если лимит по займу меньше 10 тыс. руб., то процентный платеж не может превышать 30%. Увеличивать размер такого кредита или продлевать его срок нельзя.
Особенно сложно приходилось заемщикам, за которыми числилось несколько онлайн-займов одновременно. Размер обязательств рос как снежный ком. Непомерная долговая нагрузка вынуждала клиентов скрываться от своих кредиторов, и такое сотрудничество не доставляло удовольствия ни заемщику, ни персоналу МФО.
Что стало причиной глобальных изменений?
Введенные поправки обязывают кредиторов указывать на первой странице договора займа его полную стоимость. В отличие от процентной ставки, этот показатель включает дополнительные расходы заемщика (оценка залога, страхование, комиссионные издержки и др.). Их размеры могут сильно отличаться. Все изменения коснутся только договоров, которые заключены после вступления в силу 54-ФЗ от 27.12.2022 г.
Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.
Обязательным предварительным действием заемщика остается претензионный порядок, то есть направление письменной жалобы в адрес МФО. В случае отказа удовлетворения требований или при отсутствии ответа в течение 30 дней, гражданин вправе обратиться к финансовому уполномоченному.
Суть нововведений
С начала 2022 г. введена процедура рассмотрения жалоб на действия МФО финансовым уполномоченным. Это сделано, чтобы упростить и ускорить работу с обращениями, а также для снижения нагрузки судебных инстанций.
Как заявила директор саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева в разговоре с «РИА Новости», после фиксирования дневной процентной ставки на уровне 1% займы подешевели, люди стали рассчитывать на более длительный срок использования средств.
Средство массовой информации сетевое издание «Царьград/Tsargrad» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Свидетельство регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 — 63691 от «10» ноября 2022.
Онлайн эфир
Нововведение распространяется на займы, которые будут взяты с 1 января 2022 года. Ранее вступило в силу ограничение по переплатам, согласно которому размер предельной задолженности был снижен до величины, превышающей сумму долга не более чем в 2,5 раза, передаёт телеканал «360».
Пока ЦБ закручивает гайки, количество МФО послушно сокращается. За десять месяцев 2022 года число зарегистрированных в реестре ЦБ микрофинансовых организаций сократилось на 8%, до 1 843 компаний. Кроме того, как рассказал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, с начала 2022 года компании сократили более 2 тыс. точек по выдаче PDL-займов.
Спрос убивает предложение
В то же время, говорит аналитик, онлайн-работа с клиентами МФО требует существенных вложений в инфраструктуру для обеспечения безопасности, прежде всего — персональных данных, а также для предотвращения реализации киберугроз клиентским счетам. «МФО в этом плане могут несколько отставать от банков, так как последние начали активно усиливать соответствующую работу несколько лет назад, тогда как микрофинансовые организации только приступили к активной фазе усиления IT в бизнесе», — комментирует Гришунин.
Эка система!
Изменение бизнес-модели для всех компаний финансового сектора — это необходимость в современных условиях. «Микрофинансы, если хотят выжить, будут менять бизнес-модель. А чтобы эта бизнес-модель была успешной, нужно сокращать расходы и развивать технологии», — считает председатель совета СРО «МиР», президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.
